יש לכם ביטוח דירה? כדאי שתבדקו אותו
פוליסת הביטוח לבית היא עניין מורכב, כאשר בין הפוליסות השונות ניתן להצביע על סוגים שונים ועל שלל תוספות.
כך ניתן להבדיל ראשית בין שלושה סוגים של ביטוחי בתים ודירות:
- ביטוח מבנה: ביטוח של הנכס עצמו לרבות כל האלמנטים האדריכליים שלו.
- ביטוח תכולה: ביטוח מיטלטלין של האביזרים והחפצים הנמצאים בתוך הבית או הדירה.
- ביטוח מבנה ותכולה: פוליסת ביטוח הכוללת הן ביטוח מבנה הן ביטוח תכולה.
נוסף על כך, יש לציין שפוליסות הביטוח הבסיסיות מכל סוג אינן מבטחות את הבית מכל מקרה באשר הוא.
ישנם מקרים בהם המבוטח לא יהיה זכאי לתשלומי פיצויים, אלא אם נרכשת פוליסת ביטוח יקרה יותר אשר כוללת ביטוח גם מהמקרים הללו.
באמצעות היכרות מעמיקה עם פוליסות הביטוח השונות, הנקודות שהן כוללות והמקרים והתרחישים שאינם נכללים בהם, ניתן לבצע בחירה משכילה יותר ולהתאים את פוליסת הביטוח לצרכים שלנו.
ביטוח מבנה
ביטוח המבנה הוא הביטוח הפיזי של הדירה או של הבית, והוא מבטח מפני נזקים אשר עשויים להיגרם לאלמנטים האדריכליים של הבית.
ניתן לחשוב על כך כביטוח עבור המבנה עצמו, משמש היסודות, הקירות, הרצפה, התקרה והמערכות, ואל כל האלמנטים המחוברים אליו, כמו חלונות ודלתות, ריצוף, שטיחים מקיר לקיר וכדומה.
כל האלמנטים הללו נכללים בפוליסת הביטוח, אך סכום הפוליסה עשוי להשתנות מבית לבית בהתאם לטיב האלמנטים המצויים בתוכו.
כך, ככל שחומרי הגלם מהם מורכב הבית יקרים יותר, או שההשמה או ההרכבה שלהם יקרה יותר, כך עלות פוליסת הביטוח תעלה.
בנוסף, יש לציין שפוליסת הביטוח מזכה את המבוטח בתשלומי פיצויים רק אם הנזק אשר נגרם למבנה הוא תוצאה של אחד מן התרחישים שנקבעו מראש, כאשר במקרים של תרחישים אחרים המבוטח לא יהיה זכאי לפיצוי.
כך, ביטוח מבנה כולל את המקרים הבאים:
- שריפה
- התפוצצות
- נזקי טבע
- הצפות
- פגיעה מכוונת
ביטוח תכולה
בנוסף לנזק שעשוי להיגרם למבנה עצמו, כל בית מכיל אינספור חפצים שעשויים להינזק גם הם, וביטוח התכולה מוקדש להם.
כך, ביטוח התכולה מבטח בעצם את כל הרכוש הנמצא בבית – או לפחות את רובו.
עם זאת, בדומה לביטוח המבנה, גם העלות של פוליסת ביטוח תכולה עשויה להשתנות בהתאם לאופי התכולה של הבית – ככל שהרכוש המבוטח יהיה יקר יותר, כך עלות פוליסת הביטוח תעלה.
בנוסף לכך, ביטוח תכולה בסיסי אינו כולל את כל סוגי החפצים והאביזרים שעשויים להימצא בדירה ולא את כל התרחישים שבגינם עשוי להיעשות נזק לרכוש.
כך, ביטוח תכולה בסיסי מזכה את המבוטח בתשלומי פיצויים במקרים בהם הנזק נגרם כתוצאה מהגורמים הבאים:
- שריפה
- התפוצצות
- נזקי טבע
- הצפות
מה מכסה ביטוח תכולת דירה
ביטוח תכולת הדירה אמור לכסות את עלויות השיקום של הנזק שנגרם לתכולת הדירה.
במקרים מסוימים, ובמיוחד כאשר לא מדובר על פריצה ועל שוד, עשויים להיות חפצים בדירה אשר ניזוקו באופן שניתן לתקן אותם, וכך ביטוח התכולה ישאף לכסות את עלות התיקונים בלבד.
אך במקרים בהם החפצים אינם בני תיקון, או שהם נגנבו, על הביטוח לכסות את עלותם והיא יכולה להיקבע באחת משתי דרכים:
- ערך כינון: ערך החפצים שאבדו נקבע על פי עלות הרכישה שלהם – כך בין אם ערך השוק של החפצים הללו עלה או ירד, חברת הביטוח תשלם פיצויים השווים לערכם במעמד הרכישה.
- ערך שיפוי: ערך החפצים שאבדו נקבע על פי העלות הנוכחית שלהם – כך הפיצויים בגין חפצים שהערך שלהם נשחק עם הזמן, כמו ציוד אלקטרוני, יהיו נמוכים מן העלות שלהם במעמד הרכישה, ואילו הפיצויים בגין חפצים בעלי היבט של השתבחות, כמו עתיקות ואוספים, יהיו גבוהים מן העלות שלהם במעמד הרכישה.
עם זאת, יש לציין שלא כל החפצים שמהווים חלק מתכולת הבית נכללים כחלק מביטוח תכולה, ואף לא יופיעו בפוליסות מורחבות כמו ביטוח דירה מבנה ותכולה.
רשימת החפצים שאינם מבוטחים, או מבוטחים למחצה, הם הבאים:
- בעלי חיים: בעלי חיים מכל סוג אינם נכללים בביטוח התכולה, וחברת הביטוח אינה מפצה על האובדן שלהם.
- כרטיסים: חברת הביטוח אינה מכסה את עלות ההשתתפות בחוויה כלשהי כמו טיסה, שיט או שירותים אחרים, אשר נבצר מן המבוטח להשתתף בהם כתוצאה מאובדן של כרטיס כניסה אשר היה בבית.
- כלי שיט וכלי תחבורה ממונעים: פוליסות הביטוח אינן כוללות ביטוח של כל כלי התחבורה, כאשר כלי שיט וכלי תחבורה ממונעים נדרשים כל אחד לפוליסות ביטוח עצמאיות.
- כלי נשק: אינם מכוסים על ידי פוליסת הביטוח.
- מסמכים פיננסיים: בין אם מדובר על המחאות, איגרות חוב וכדומה, ובין אם מדובר על מסמכים וחוזים למיניהם, חברת הביטוח אינה מכסה את עלות הנזק שנגרם כתוצאה מאובדנם.
- קניין רוחני וערך סנטימנטלי: עלויות הנזקים שמכסות חברות הביטוח נקבעות על פי ערכי השוק (בעבר או בהווה) של החפצים הניזוקים, כך שקניין רוחני שאין הכרה בערכו (כתבי יד ויצירות אמנות שלא נקנו, אלא שיוצרו על ידי המבוטח) יזכו לכיסוי רק בגין חומרי הייצור שלהם, וכך חפצים בעלי ערך סנטימנטלי יכוסו רק בעלות השוק שלהם ללא הכרה בערך הפרטי שיש להם.
- חפצים יקרים: תכשיטים, עתיקות, חפצי אמנות יקרים ואביזרים מדעיים יקרים מכוסים רק בתנאי שהם שווים 10% או פחות מסכום ביטוח התכולה.
- רכוש בחלל נגיש: חפצים הממוקמים במרפסות פתוחות, בחדרי מדרגות, בחצר או בכל חלל נגיש אחר אינם כלולים בביטוח התכולה.
תוספות לפוליסות הביטוח הבסיסיות
כפי שנאמר, ישנם תרחישים רבים בהם פוליסת הביטוח הבסיסית לא מכסה את המבוטח, וכאשר מדובר בביטוח תכולה, ישנם חפצים אשר הפוליסה אינה כוללת.
ניתן להרחיב את פוליסות הביטוח וכך לבטח גם את המקרים הנוספים, שעלותן עשויה להשתנות בהתאם לאופי התרחיש, למבנה המבוטח ולתכולה המבוטחת.
כך פוליסת ביטוח מבנה בסיסית אינה כוללת את המקרים הבאים:
- רעידת אדמה: כדי לבטח נזקים שנגרמים כתוצאה מרעידת אדמה יש להרחיב את הביטוח.
- נזקי צנרת: נזקי צנרת אינם נכללים בפוליסת ביטוח המבנה הבסיסית.
- נזקי צד ג’: ניתן להרחיב את פוליסת הביטוח גם לנזקי צד ג’, כך שאם בעיה כלשהי במבנה תגרום לנזק עבור צד שלישי, כמו אחד השכנים, חברת הביטוח תדאג לתשלומי הפיצויים גם עבורו.
מנגד, פוליסת ביטוח התכולה הבסיסית מחסירה מגוון רחב בהרבה של מקרים, כאשר גם אותם ניתן לבטח כתוספת:
- רעידת אדמה: בדומה לביטוח מבנה, נזק לרכוש כתוצאה מרעידת אדמה דורש פוליסת ביטוח מורחבת.
- פריצה ושוד: פוליסת הביטוח הבסיסית לא תמיד מבטחת מפני גניבות.
- תכשיטים וחפצי אמנות יקרים: פוליסת הביטוח אינה כוללת ביטוח של תכשיטים וחפצי אמנות אשר שווים יותר מ-10% מסכום ביטוח התכולה.
- חפצים שהוצאו מהבית: באם נגרם נזק לחפץ או שהוא נגנב כאשר הוצא מחוץ לבית, הביטוח לא מכסה זאת.
- רכוש בחלל נגיש: רכוש אשר מצוי בחדרי מדרגות, במרפסות פתוחות או בגינות אינו מבוטח.
- כלי רכב: כלי רכב ממונעים אינם נכללים בביטוח תכולה והם שייכים לתחום ביטוח רכב.
- בעלי חיים: גניבת בעלי חיים או נזק שנגרם להם אינו מכוסה בביטוח.
- מסמכים ואשראי: חוזים, מסמכים, בולים, כרטיסי אשראי, אוספים, כרטיסי טיסה וכדומה אינם נכללים בפוליסת הביטוח.
אין לכם ביטוח דירה? כדאי שתעשו
מי שלוקח משכנתא עבור הדירה או הבית חייב בביטוח מבנה, ופעמים רבות הבנק דואג לבטח את המבנה כאשר כספי הביטוח מועברים כחלק מתשלומי ההחזר.
אך בכל מקרה אחר, בעל הנכס אינו חייב בביטוח מבנה, ובכל המקרים הוא אינו חייב בביטוח תכולה, מה שעשוי לשים אותו בסיכון גדול.
החיסכון בתשלומי הביטוח התקופתיים אכן יכולים להיות נעימים, אך כאשר נגרם נזק ביום בהיר אחד, היעדר הביטוח עשוי להיות הרסני.
בתים מעטים אינם מכילים בהם ציוד יקר כלל, כאשר העלות הכוללת של מכשירי החשמל והריהוט אשר מאבזרים את הבית יכולים להגיע לסכומים גבוהים במיוחד, וגם בבתים אשר כוללים רק מזרן ומחשב נייד, תיקון נזקים שנגרמו למבנה עשוי להיות יקר במיוחד.
לכן כל אחד צריך לבצע שיקול נכון ולבדוק את הכדאיות שלו בביטוח הבית באמצעות פוליסה מתאימה.
כדי לעשות זאת באופן חכם ונכון, יש להתחשב בשיקולים הבאים:
- תרחישים בהם ייגרם נזק: יש לברור היטב מהם התנאים שבהם עשוי להיגרם נזק לבית – אי אפשר לחזות את העתיד, אך ניתן לנסות ולהעריך את הסכנות הטמונות בבית.
- היקף הנזק שעשוי להיגרם: יש לבחון את המבנה של הבית, את האלמנטים האדריכליים בו ואת האביזרים והחפצים שהוא מכיל ולנסות לבצע הערכות אודות הנזקים שעשויים להיגרם להם בשלל מקרים.
- תשלומי פרמיה: לנגד הנזק שעשוי להיגרם, יש לבחון את תשלומי הפרמיה הצפויים עבור פוליסת הביטוח, ולהשוות את השניים – כל עוד הנזק שעשוי להיגרם אינו זניח ביחס לתשלומי הפרמיה, כדאי לעשות את הביטוח.
טיפים אחרונים לפני סגירת עסקת הביטוח
לפני שרצים לחתום על עסקת הביטוח, חשוב לברר פרטים חשובים אודות הפוליסה ואודות החברה המבטחת.
באמצעות תשומת לב נכונה לפרטים הרלוונטיים ניתן להבטיח שפוליסת הביטוח תהיה המתאימה ביותר לבית:
- סקר שוק: יש להשוות את החברות זו לזו על פי התנהלותן במקרי נזק שאירעו בבתים דומים לבית שאנו רוצים לבטח – יש לשים את הדגש על מדד השירות כדי להבטיח שבמקרה המצער בו אכן ייגרם נזק לבית, השירות שנקבל מחברת הביטוח יהיה מיטבי.
- פרמיה: יש לברר היטב מהי תקופת התשלום ומהו גובה התשלום עבור פוליסת הביטוח – בנוסף, יש לברר את תנאי האשראי של חברת הביטוח.
- השתתפות עצמית: חברות ביטוח רבות נותנות אפשרות להשתתפות עצמית, כאשר הפרמיה נמוכה יותר ככל שהיקף ההשתתפות העצמית גבוהה יותר – עלינו לבדוק האם סכום ההשתתפות העצמית אכן מרצה אותנו כדי שלא נופתע בהמשך.
- סייגים: יש לברר מה בדיוק פוליסת הביטוח מכסה, ואף יותר מכך, מה אינה מכסה – בנוסף לכך, יש לבחון את האפשרויות הנוגעות להרחבה של פוליסת הביטוח כדי לכסות על תרחישים רבים יותר.
- הנחות: במקרים מסוימים, כמו במקרה בו פוליסת ביטוח מבנה נרכשת עבור המשכנתא, המבוטח זכאי להנחות מסוימות בביטוח – יש לברר לאילו הנחות אנו זכאים כדי למזער עבורנו את תשלומי הפרמיה.
