לפני שמתחילים – האם יש לכם את פוליסת הביטוח הנכונה?
עולם פוליסות הביטוח הוא רחב ומגוון וכולל שלל פוליסות שונות אשר מכסות נזקים שונים על פי האובייקט הניזוק, גורם הנזק ועל פי שלל היבטים נוספים.
לכן חשוב לבדוק האם פוליסת הביטוח מכסה את כל הנזקים שנגרמו, את חלקם, או אף אחד מהם.
בכל הנוגע לנזקי מים, יש לשים לב למספר נקודות חשובות:
- האם יש ביטוח מבנה או תכולה?
המקרה היחיד בו אדם חייב לבטח את ביתו הוא כאשר הוא משלם משכנתא עבור הבית, וגם אז הוא חייב רק בביטוח מבנה.
ביטוח מבנה מכסה נזקים הקשורים להיבטים האדריכליים של הבית – ניתן לומר, נזקים לרצפה, לתקרה, לקירות ולכל דבר המחובר אליהם (שטיחים מקיר לקיר, דלתות, חלונות ועוד).
ביטוח תכולה, לעומת זאת, מכסה נזקים הקשורים לאביזרים המאכלסים את הבית, קטנים כגדולים.
כך נזקי מים עשויים לפגוע הן במבנה הן בתכולה, ובהיעדר אחת מפוליסות הביטוח, לא יהיה ניתן לקבל פיצויים עבור מלוא הנזק שנגרם.
- האם יש ביטוח לתקלות צנרת?
ישנם שני גורמים מרכזיים לנזקי מים – תקלות צנרת ופגעי מזג האוויר.
נזקי מים שמקורם בתקלות בצנרת נגרמים כאשר אחד מצינורות המים דולף או אפילו התפוצץ, וכך גרם לרטיבות או להצפה.
נזקי מים שמקורם במזג האוויר הם לרוב מי גשמים ומשקעים שחודרים לתוך הבית מתוך בעיות אטימות שונות, וכך גורמים לרטיבות ואף להצפות.
מרבית פוליסות הביטוח למבנה ולתכולה מכסות מפני נזקים שמקורם במזג האוויר, אך לא כולן מכסות מפני נזקים שמקורם בבעיות צנרת.
הסיפור הופך למסובך אף יותר כאשר פוליסות ביטוח שונות עשויות להתייחס לנזקים שונים באופן אחר – כך לדוגמא, לכסות תיקון נזקים שנגרמו כתוצאה מהצפה, אך לא כאלה שנגרמו כתוצאה מרטיבות בלבד.
- האם יש ביטוח צד ג’?
האופי הנוזלי של המים גורם לאחת מן הבעיות המרכזיות בנזקי מים – הנטייה שלהם להתפשט.
באופן הזה, נזקי מים אינם תמיד מוגבלים לאזור אחד ואף לא לדירה אחת או לבית אחד, והם יכולים בקלות להתפשט לשכנים.
כאשר השכנים נפגעו בנזקי מים שמקורם בתקלה בצנרת שלנו, אנו נושאים באחריות לנזק וחשופים לתביעות מצד השכנים ומצד חברת הביטוח שלהם.
חברת הביטוח שלנו, מצידה, לא תתייחס למקרים כאלה כנזקי מים, אלא כנזקים לצד ג’, והם יכסו את ההוצאות רק אם פוליסת הביטוח מתייחסת גם לצד ג’.
השלב הראשון: פונים לחברת הביטוח
כאשר נזקי המים מתחילים לצוץ ואנו רוצים לטפל בהם, הדבר הראשון שאנחנו צריכים לעשות הוא ליצור קשר עם חברת הביטוח.
חברת הביטוח דואגת לוודא שהיא אכן חייבת לשלם לנו את הפיצויים המגיעים לנו, והיא עושה זאת באמצעות בדיקה דקדקנית של אופי הנזק והמקור שלו כדי לגלות האם פוליסת הביטוח אכן מחייבת כיסוי שלו.
לכן, באם נעשתה פעולה ללא ידיעת והסכמת חברת הביטוח, היא יכולה להאשים את המבוטח שהעלים ראיות מעיניה וכך לחמוק לגמרי מתשלום.
לכן חשוב לפנות קודם כל לחברת הביטוח, לתאר בפניה את המקרה, ולבקש ממנה הדרכה לצעדים הבאים (האם, לדוגמא, החברה תרצה לשלוח מומחה מטעמה כדי לאמוד את הנזק).
השלב השני: בודקים באיזה מסלול אנחנו
פוליסות הביטוח אינן נבדלות זו מזו רק בסעיפים שהוצגו לעיל, אלא הן גם שונות זו מזו באופן שבו הן מטפלות בנזק שנגרם.
ישנם שני מסלולים של פוליסות ביטוח הקשורות בנזקי מים, וכל אחד מהם מציע דרך שונה לטפל ולתקן את הנזק:
- תיקון מטעם החברה: מסלול שבמסגרתו חברת הביטוח תשלח אנשי מקצוע מטעמה לתקן את הנזק והיא תסדיר את התשלום מולם.
- תיקון פרטי: מסלול שבמסגרתו חברת הביטוח תשלח רק שמאי שיעריך את הנזק, ואילו ההתקשרות עם אנשי מקצוע לתיקון הנזק ייעשה על ידינו.
המסלול הראשון – תיקון מטעם חברת הביטוח
נזקי מים הם בין הגורמים המרכזיים לפגיעה במבנים וברכוש וחברות הביטוח מתמודדות עם תביעות הקשורות בנזקים כאלה כל הזמן.
כך, העיסוק הפרטני עם כל מקרה של נזקי מים לגופו עשוי לדרוש משאבים רבים מחברת הביטוח.
כדי לחסוך את העיסוק הזה, חברות ביטוח רבות מעדיפות לשמור על התקשרות קבועה עם חברה קבלנית שמטפלת בכל נזקי המים שהיא מבטחת, וכך נולד המסלול הראשון.
באופן הזה, המבוטח אינו נדרש להתקשר כלל עם אנשי מקצוע וחברת הביטוח דואגת עבורו לכל התהליך – החל מהזמנת אנשי המקצוע הרלוונטיים לתיקון ועד להסדרת התשלום מולם.
יתרה מכך, החברה המבטחת יכולה לחסוך כך בתשלום רב, כאשר היא מקיימת הסכם עם החברה הקבלנית הקבועה שלה שבמסגרתו, בתמורה לכמות העבודות הגדולה שהיא מספקת לחברה הקבלנית, היא נדרשת בתשלומים נמוכים יותר עבור העבודה.
העסק הזה משתלם גם לחברה הקבלנית, אשר מקבלת זרם קבוע של לקוחות.
נראה שבסופו של דבר כולם מרוויחים, לא?
לא, לא כולם מרוויחים – המבוטח, אשר נמצא בקצה השרשרת העסקית הזו, עשוי להיפגע.
אינטרסים כלכליים הם שמנחים את החברה הקבלנית, והיא תנסה לחסוך בהוצאות התיקון ככל שניתן.
כדי שהניסיון הזה לא יפגע בנו המבוטחים, עלינו לבדוק היטב את האינסטלטור ואנשי המקצוע שנשלחים לבצע את עבודות התיקון.
כך תוודאו שהאינסטלטור יודע את העבודה
השאיפה של החברה הקבלנית לחסוך בכסף שהיא מוציאה על התיקונים יכולה להתממש באמצעות בחירה באנשי מקצוע חסרי ניסיון שעובדים בעלות נמוכה.
העובדה שעבודה לא מוצלחת עשויה לגרור צורך בתיקונים נוספים בעתיד לא מפריעה לחברת הביטוח וגם לא מפריעה לחברה הקבלנית – מבחינת החברה הקבלנית, מדובר בהזמנה של פרויקט נוסף, ומבחינת חברת הביטוח, מדובר בנזק חדש שדורש דמי השתתפות עצמית נוספים.
כדי להימנע ממצב שכזה, עלינו לבדוק היטב את האינסטלטור שמגיע אלינו הביתה ולוודא שהוא עושה את עבודתו כראוי.
באמצעות ארבעת הטיפים הבאים יהיה ניתן לבחון היטב את העבודה שלו וכך להימנע מתיקון לא מלא:
- בדקו את ציוד האינסטלטור: כיום ישנו ציוד חדשני כדי לאתר צינורות פגומים ודליפות, ואם האינסטלטור אינו מצויד בהם, אתם יכולים להניח שהוא יעשה עבודה חלקית – אם הוא משתמש במצלמה תרמית או מד לחות כדי לאתר את התקלה אז זה בסדר, אך אם הוא מתכנן לשבור את הקיר, אמרו לו ללכת הביתה.
- היו חשדניים למה שהוא אומר: אל תאמינו לכל מה שהאינסטלטור אומר – אם הוא אומר שהדליפה תעבור מעצמה, סמנו את הכתם ועקבו אחריו במשך מספר ימים, אם הוא אומר שהנזק אינו מבוטח מסיבה כלשהי, הזמינו אינסטלטור פרטי לחוות דעת נוספת.
- אל תתפשרו על קיצורי דרך: אל תתנו לאינסטלטור לנסות קיצורי דרך שונים כדי לתקן את הבעיה בדרכים שהיעילות שלהן קצרת טווח בלבד – תיקון צינור נעשה תוך החלפת הצינור כולו מזווית לזווית, וכל פעולה של ניסור או הברגה במרכז הצינור הן קיצורי דרך בלתי רצויים.
- דרשו מחברת הביטוח את מה שמגיע לכם: אל תתפשרו עם חברת הביטוח ותדרשו את מה שמגיע לכם – אם התיקון דורש שבירת אריחים שאין לכם תחליף אליהם, דרשו כיסוי ההוצאה של חידוש כל האריחים, אם נזקי המים הם בהיקף רחב, דרשו מגורים זמניים.
זכרו, נזקי מים אינם סתם מטרד, אלא הם מהווים סכנה של ממש.
קירות ומרצפות רטובים מהווים בתי גידול לעובש ולבקטריות שעשויים לגרום למחלות נשימה, ואילו רטיבות פנימית עשויה להגיע למערכת החשמל ולגרום לנזקים חמורים הרבה יותר.
דרשו מחברת הביטוח את התיקון המגיע לכם ועל תתפשרו על פחות ממנו.
המסלול השני – תיקון פרטי
המסלול השני מטיל את האחריות להתקשרות והזמנה של איש מקצוע על המבוטח, וכך פותח בפניו אפשרות לבחור איש מקצוע מנוסה ומיומן.
במסגרת המסלול השני, חברת הביטוח תיאלץ לבדוק באופן קפדני כל מקרה של נזק מים ולכסות את הוצאות התיקון כפי שהם נקבעו על פי איש המקצוע שהמבוטח הזמין.
כך קל לראות שהמסלול השני הוא פחות כדאי כלכלית לחברת הביטוח, והדבר אכן מתגלם בעלות של פוליסות ביטוח בסגנון המסלול השני אשר נוטות להיות יקרות מפוליסות ביטוח של המסלול הראשון, ואף גם בדמי ההשתתפות העצמית שנוטים להיות גבוהים יותר.
עם זאת, ההוצאות הכספיות הגבוהות יותר מצד המבוטח אינן מספקות לחלוטין את חברת הביטוח, והן עדיין ידאגו לברר היטב מה היקף הנזק שנגרם וכיצד ניתן לחסוך ככל הניתן בהוצאות.
לכן יש לזכור שהשמאי המגיע מטעם חברת הביטוח כדי להעריך את הנזק הוא בעל אינטרס מובהק לחסוך בהוצאות עבור חברת הביטוח, וכך ההערכה שלו תמיד תהיה סלחנית ככל האפשר.
כדי להבטיח שיהיה מי שישרת גם את האינטרסים שלנו בעל סמכות שוות ערך לזו של השמאי המגיע מטעם חברת הביטוח, עלינו להיעזר בשמאי נזקים פרטי שיבוא מטעמנו ויעריך גם הוא את הנזקים.
השמאי הפרטי יוכל גם לדרוש מחברת הביטוח סכומי פיצויים גבוהים יותר, וגם יוכל להדריך אותנו בהתנהלות מול חברת הביטוח ולסייע לנו לקבל את כל הסכומים המגיעים לנו.
בנוסף לכך, ההוצאות עבור שמאי פרטי לרוב מהוות חלק בלתי נפרד מפוליסת הביטוח עצמה, וכך ניתן להזמין את השמאי הפרטי בראש שקט תוך ידיעה שחברת הביטוח תממן לנו גם אותו.
לסיום – נזקי מים ישירים ועקיפים – כדאי לדעת ולהכיר!
השיא של נזקי המים הוא ככל הנראה הצפה, אשר יכולה להיות הרסנית למדי – לא רק שהיא דורשת טיפול מקיף של שאיבה, ייבוש וניקוי, היא דורשת פעמים רבות גם עבודות שיפוץ בצנרת המים במקרים בהם היא תוצאה של צינור שהתפוצץ.
אך רק לעתים נדירות צינור מתפוצץ באופן ספונטני וגורם להצפה, ורק לעתים נדירות האיטום קורס כך פתאום תחת הגשם ומאפשר חדירה של כמויות מים גדולות.
לרוב ישנם סימנים מקדימים רבים להצפה שעומדת להגיע, והסימנים הללו גם הם בעצמם מהווים נזקי מים.
באמצעות היכרות עם הסימנים הללו ועם נזקי המים הנפוצים, אפשר לתת מענה מהיר לתקלה וכך לדאוג שהיא לא תדרדר ותחמיר.
שימו לב לסימנים הבאים:
- כתמים: רטיבות בקירות ובתקרה תציג את עצמה לרוב בצורת כתמים שונים, דהויים יותר בקיץ וכהים יותר בחורף, אך יהיה ניתן להבחין בהם היטב – יש להתייחס בחשדנות לכל כתם שכזה, גם אם הוא קטן ובמיוחד עם הוא גדל עם הזמן.
- קילוף צבע או טיח: הרטיבות עלולה לגרום לצבע ולטיח להתחיל להתקלף מן הקיר, כך שברגע שמגלים צבע וטיח מתקלפים יש לחשוד באפשרות של רטיבות.
- בליטות וגבשושיות של מלח: מלח אשר מופיע על הקיר הוא סימן למים שהיו שם והתאדו, אך אין לשמוח על כך שהתאדו כבר מכיוון שהם הגיעו ממקום כלשהו, והם עשויים להגיע משם שוב.
- ריחות לא נעימים: ריחות לא נעימים וריחות של טחב הם סימן להתפתחות של עובש או של בקטריות – אלו משגשגים בסביבות לחות ורטובות, ואם ניתן להריח אותם אז ככל הנראה יש רטיבות בקיר שמאפשרת להם להצטבר.
- כתמים שחורים: כתמים שחורים על הרצפה או על הקירות הם פטריות ועובש באופן מובהק והם מהווים סימנים מובהקים לרטיבות.
מענה מהיר ונכון לנזקי המים
ברוב המוחלט של המקרים, נזקי מים הם בעיה שהולכת וגדלה עם הזמן
בעיה באטימות שמאפשרת לגשם לחדור אל תוך הבית לא תישאר קבועה אלא תחמיר, וכך יותר ויותר מי גשמים יצליחו לחדור אל הבית.
רטיבות פשוטה לא תישאר אדישה, אלא תלך ותתפשט, ותאפשר לעובש ולבקטריות להתפתח ולגרום לשלל מחלות נשימה.
צינור דולף לא יתקן את עצמו, אלא יפתח עוד ועוד סדקים עד שהוא יקרוס ויתפוצץ לבסוף.
לכן חשוב במיוחד לתפוס את בעיית הרטיבות בזמן ולתת לה את המענה הנכון והמקיף ביותר.
יש לפנות מיד לחברת הביטוח ולא להתפשר עד לקבלת המענה המלא ביותר.
בחנו היטב את אנשי המקצוע הנשלחים אליכם וספקו שמאי מטעמכם שייצג אתכם – רק כך תוכלו לוודא שהבעיה אכן תיפטר ושלא תמשיך להתגלגל ולהטריד אתכם.
