אילו פוליסות ביטוח לעסק קיימות כיום בשוק?
עסק הוא מושג די כללי, ועסקים עשויים להיות שונים זה מזה באופן די מהותי.
עסקים שונים יכולים להתמחות בייצור, בסחר או בשירות, הם עשויים לפעול מול קהל רחב או מצומצם של לקוחות, הם יכולים להיות גדולים או קטנים, אולי יעבדו תחתם עובדים רבים ואולי רק בודדים והם עשויים להיות כבולים לחלל עבודה פיזי או להיות חופשיים יותר.
בהתאם למגוון העסקים הגדול, כך קיים גם מגוון גדול של פוליסת ביטוח, אשר מבטחות את בעל העסק מתרחישים הרסניים שונים שעשויים לפגוע בו.
המגוון הרחב הזה הוא בעל השלכה נוספת, כאשר כל פוליסת ביטוח הופכת ממוקדת במיוחד עד לכדי שלא תמיד פוליסת ביטוח בודדת תספיק לכל עסק.
באופן הזה, מי שרוצה לספק לעסק שלו את פתרון הביטוח הנכון והמתאים ביותר צריך להכיר היטב את פוליסות הביטוח השונות ולבחור מביניהן את אלו הדרושות לו.
להלן פוליסות הביטוח הנפוצות כיום בשוק.
ביטוח למשרד
מחלקה שלמה של פוליסות ביטוח הן אלו אשר מבטחות משרדים, ונועדו לתת מענה לתרחישים שונים בהם נגרם נזק לעסק דרך המשרד.
כך, פוליסות הביטוח עשויות לבטח את המשרד מפני התרחישים הבאים:
- נזק לסביבת העבודה: נזק שנגרם לסביבת המשרד כתוצאה משריפה, מהתפוצצות, מהצפה, ממפגעי הטבע או מסיבות אחרות.
- גניבה ושוד: נזקים שנגרמו לעסק כתוצאה מפריצה למשרד או כתוצאה מגניבה מהמשרד.
- בלאי: נזק שנגרם לתכולה של המשרד כתוצאה מבלאי או מפגם, לרוב עבור מכשירים אלקטרוניים.
פוליסות הביטוח הללו מתאימות לכל משרד באשר הוא, בין אם מדובר על משרד גדול ומלא בעובדים ובין אם מדובר על משרד ביתי מצומצם.
רבים נוטים להתעלם מן הצורך בביטוח משרדים כאשר מדובר במשרד ביתי שכזה, אך דווקא במקרה הזה הצורך בביטוח גובר – הפעילות של המשרד בבית אינה מבוטחת תחת ביטוח הדירה, ואילו בהיעדר ביטוח משרדים היא עשויה אף לפגוע בביטוח של הדירה, במיוחד במקרים בהם לקוחות מתארחים במשרד.
ביטוח לחנויות
מחלקה שנייה וגדולה הרבה יותר של פוליסות ביטוח לבתי עסק היא פוליסת הביטוח לחנויות וחללי עבודה – לאו דווקא קמעונאיים.
בין פוליסות הביטוח ממשפחה זו ניתן בהחלט להצביע על פוליסות ביטוח אשר מתאימות לבתי עסק קמעונאיים המארחים לקוחות, אך ניתן למנות ביניהם גם פוליסות ביטוח עבור בתי מלאכה, מוסכים, מסעדות ועוד.
באופן הזה, נוצרת גמישות רבה בפוליסות הביטוח והן עשויות לבטח מפני מגוון רחב במיוחד של תרחישים, כך שיהיה ניתן להתאים אותן באופן ייעודי לפעילות הנקודתית של בית העסק.
בין התרחישים הנפוצים ניתן למנות את הבאים:
- נזק לסביבת העבודה: נזק שנגרם לסביבת העבודה כמו שריפה, הצפה, התפוצצות, רעידת אדמה או אירוע טבע אחר, כולם או מקצתם.
- נזק למלאי: שלל נזקים שעשויים להיגרם לסחורה מעובדת או לא מעובדת, החל מגניבה ועד לפגם.
- נזק לציוד: נזקים שעשויים להיגרם לציוד שמהווה חלק מפעילות בית העסק, ובמיוחד כאשר הציוד חיוני לפעילות השוטפת של בית העסק.
- פציעה: כיסוי המתאים במיוחד לבתי עסק בהם יש פעילות מסוכנת או פעילות הכוללת ציוד כבד, והוא מבטח מפני פציעות עובדים או לקוחות.
דווקא מפני שעסקים עשויים להיות שונים זה מזה באופן כה מהותי, חשוב לשקול באופן מדויק את הצרכים והסכנות הטמונות בכל עסק כשלעצמו וכך להרכיב את פוליסת הביטוח המתאימה לו ביותר.
באמצעות ביטוח לחנויות ניתן לתת מענה לכל מה שעשוי לסכן את בית העסק וכך להימנע מתוצאות הרסניות ופתאומיות שעשויות לפגוע קשות בפעילות של בית העסק.
ביטוח עבודות קבלניות
מחלקה שלישית של פוליסות ביטוח הן אלו שכבר אינן כבולות למקום פיזי בודד כמו חנות, בית מלאכה או משרד, אלא מתמקדות בסוג של מקומות פיזיים – נכסי נדל"ן בבנייה או בשיפוץ.
ביטוח עבודות קבלניות הוא פוליסת ביטוח שעשויה להיות גמישה למדי ולהתאים לבעלי עסקים שונים בהתאם לאופי העבודה הספציפי שלהם, באמצעות שלל כיסויים המתאימים לתרחישים שונים.
בין התרחישים הנפוצים ניתן למנות את הבאים:
- ליקויים בבנייה ובתכנון: כל עבודת בנייה ושיפוץ טומנת בחובה פוטנציאל לליקויים אשר יכולים בתורם לגרום לנזקים רציניים שיגררו תביעות גבוהות.
- גניבה: מטבע אתרי הבנייה והשיפוץ, נוצר קושי גדול יותר לנעול היטב את חומרי הבניין ואת הציוד והם חשופים פעמים רבות לגניבה ולשוד אשר יכולים לפגוע בבעל העסק כלכלית.
- פציעה: עבודות בנייה ושיפוצים כוללות פעמים רבות שימוש בציוד כבר ובאמצעי עבודה מסוכנים אשר עשויים לגרור פציעות, והאחריות על הפציעות הללו מוטלת על בעל העסק.
- פגיעה בצד שלישי: הפציעה אינה מוגבלת רק לבעל העסק, לבעל הנכס ולאנשים מטעמם, אלא עשויה להיגרם גם לצד שלישי כלשהו – בנוסף לה, גם כל נזק אחר עשוי להיגרם כתוצאה מעבודות הבנייה והשיפוץ לצד שלישי, ובשני המקרים ניתן לצפות שהצד הנפגע יבקש לתבוע את בעל העסק.
התרחישים הללו לצד תרחישים נוספים עשויים לגרור תביעות בהיקפים רחבים במיוחד, גם כאשר היקף העבודה המקורי היה קטן למדי.
לכן ביטוח עבודות קבלניות מומלץ לכל מי שעוסק בתחום, ולאו דווקא רק לקבלנים גדולים המנהלים פרויקטים רחבים במיוחד.
קבלנים קטנים, שיפוצניקים ואף פרטיים המבצעים עבודה קבלנית עצמאית כלשהי עשויים לחסן את עצמם מפגיעה כלכלית קשה במיוחד באמצעות פוליסת ביטוח לעבודות קבלניות אשר משקפת את אופי העבודה שלהם.
ביטוח לתקינות מוצר
בתי עסק רבים מתמקדים בייצור או בסחר של שלל מוצרים, וכך עשויה להיות להם אחריות על התקינות של המוצר.
מוצר פגום אשר נמכר ללקוח – כאשר הוא אינו פועל, או כאשר פעילותו משובשת – לרוב אינה גוררת השלכות אשר מצריכות הפעלה של ביטוח, וברוב המקרים הדבר מסתכם במתן מוצר חדש ללקוח.
עם זאת, ישנם מקרים בהם מוצר שאינו תקין עשוי לגרום לנזק גדול יותר, אם מדובר על מוצר גדול או יקר במיוחד, או באם חוסר התקינות שלו גרם לתאונה כלשהי.
כך, חברות הביטוח עצמן נוהגות לתבוע יצרנים של מוצרים אשר גרמו לנזק כלשהו שבעקבותיו אחד המבוטחים שלהם הפעילו את הפוליסה.
במקרים שכאלה, הפעילות הפגומה של המוצר עשויה לגרום לנזקים רחבי היקף, וכך גובה התביעה עשוי להיות רב בהתאם.
לכן יצרנים, יבואנים ואף סוחרים יכולים להיעזר בביטוח לתקינות מוצר, וכך לדאוג שגם במקרה הטראגי בו אחד המוצרים שלהם גרם לנזק הרסני, ההרס לא יתגלגל אל בית העסק שלהם וימוטט אותו.
ביטוח ציוד אלקטרוני
הציוד האלקטרוני הפך לחלק בלתי נפרד מכל היבט של החיים המודרניים, וגם בעסקים הוא הופך למרכזי יותר ויותר.
בתי עסק עושים שימוש נרחב יותר ויותר בשלל מכשירים אלקטרוניים המיועדים למשימות שונות ומסייעים לפעילות השוטפת של בית העסק, אך גם אם מתעלמים מן המכשירים הספציפיים שמאפיינים בית עסק מסוים אחד, עדיין ניתן להצביע על המחשב ככלי אלקטרוני נפוץ שכמעט ואין בתי עסק כיום שלא עושים בו שימוש כלל.
כפי שהמכשירים האלקטרוניים חשובים לבית העסק – כה חשובים עד שהשבתה שלהם עשויה לפגוע כליל בפעילות של העסק – כך גם מחיר הרכישה או התיקון שלהם גבוה.
לכן בעלי עסקים רבים עשויים למצוא שכדאי להם לבטח את הציוד האלקטרוני שלהם וכך להבטיח שבמידה ויופיע בו פגם כלשהו, הם יוכלו לתת לו מענה מהיר מבלי לחשוש אודות ההוצאות הכלכליות הגבוהות הכרוכות בכך.
ביטוח חבות מעבידים
המושג "תאונת עבודה" הפך לנפוץ במיוחד כיום עד שבכל תאונת דרכים קטנה עולה השאלה האם הדבר נעשה בדרך אל העבודה או ממנה באופן שמאפשר תביעת פיצויים מביטוח לאומי.
יש הצדקה לתביעות שכאלה, שכן הביטוח הלאומי קיים בין השאר כדי לספק מענה עבור מי שנפגע במהלך העבודה שלו וכך לדאוג שאף אדם לא יחשוש מפגיעה כלכלית כלשהי בזמן שהוא מנסה להרוויח כסף.
אך לא כל תאונות העבודה הן תאונות קטנות בו הנזק כלכלי בלבד, ולא כל התאונות הללו הן בעלות קשר רופף אל העבודה עצמה.
תאונות עבודה רבות הן הרסניות הרבה יותר, והן עשויות להיות קשורות באופן הדוק יותר לבית העסק עד לכדי שהעובד הנפגע יכול לדרוש לתבוע את בית העסק עצמו לקבלת פיצויים.
בנוסף לכך, גם הביטוח הלאומי עצמו ידרוש להסיר מעצמו אחריות באם ימצא שהאשמה טמונה בבית העסק ולא ביד הגורל – אם התאונה קרתה כתוצאה מפעילות רשלנית כלשהי, אפשר לצפות שהביטוח הלאומי יתבע את העסק.
כך, בעל העסק שעליו מוטלת האחריות לבריאותו ושלמותו של העובד, עשוי לשלם מחיר כבד כתוצאה מהאחריות הזו.
ניתן להקדים תרופה למכה שכזו באמצעות ביטוח חבות מעבידים, אשר מהווה בדיוק את פוליסת הביטוח אשר מגנה על המבוטח מפני תביעות מצד העובדים.
פוליסות הביטוח הללו אינן יקרות והן עשויות לסייע משמעותית לבעל העסק בזמן צרה, כך שלכל בעל עסק שמעסיק אפילו עובד אחד בלבד מומלץ להיעזר בהן.
ביטוח אש
מקרי השריפה בבתי עסק הוא גבוה במיוחד, ולא רבים יודעים כמה גבוה הפוטנציאל להתפרצות של שריפה.
דליקה לא נגרמת רק במקומות עבודה בהם יש עיסוק ספציפי עם אש או עם מכשירים הדורשים טמפרטורת עבודה גבוהה, אלא יכולה להיגרם בכל חלל באשר הוא, גם אם אין בו פעילות פיזית כלל.
זאת מפני שני גורמים עיקריים.
הראשון הוא הפעילות החשמלית הרבה המתקיימת בכל מבנה – שלל מכשירים חשמליים פועלים ומפעילים אינספור מנועים, והם מבוססים על מערכות חשמליות עמוסות בכבלים, שנאים ושלל מכשירים הנדסיים נוספים.
תקלה חמורה במכשירים הללו אינה מקרה נדיר, אך השבתת החשמל כתוצאה ממנה היא רק המקרה הטוב ביותר, ואילו פעמים רבות תקלה שכזו עשויה לגרום לשריפה.
בנוסף לכך, האקלים הישראלי טומן בחובו סכנות נוספות, כאשר החום הרב, היובש המאפיין אזורים מסוימים, ופעמים רבות שניהם ביחד, מהווים קרקע פורייה להתפשטות של שריפות.
מנגד לפוטנציאל השריפות הגבוה עומדת ההרסניות הגבוהה שלה – נזק לתכולה של בית העסק, למערכות שלו, למבנה שלו – ובמקרים טראגיים יותר, לנוכחים בו.
לכן יש צורך להתמודד היטב עם הסכנה הטמונה בדליקות ובשריפות, והדבר נעשה באמצעות פוליסות ביטוח ייעודיות אשר מפצות את המבוטחים במקרים שכאלה.
ביטוח פריצה
סכנה נוספת שאורבת לכל בית עסק היא הסכנה בפריצה ובגניבה.
בתי עסק רבים, ובמיוחד אלו אשר מחזיקים בהם סחורה, פגיעים במיוחד לנזקים הכלכליים הגבוהים שיכולים להיגרם כתוצאה מפריצה אל בית העסק.
ניתן למזער את הנזקים הפוטנציאליים הללו באמצעות ביטוח פריצה, פוליסה אשר תופעל במקרה של פריצה וגניבה ושקובעת את סכום הפיצויים המירבי למבוטח.
על אף הצורך החשוב בביטוח שכזה, הוא עשוי להיות יקר ולא תמיד נוח.
זאת מפני שלא תמיד קל להוכיח מה בדיוק נגנב מבית העסק ובאיזה היקף היה השוד, וכך עשויים להיווצר קשיים בהפעלת הפוליסה באופן שאכן משקף את הנזק.
ניתן להוסיף לכך את העובדה שפוליסות ביטוח לפריצה אינן מכסות עבור כל סוג של ציוד שנגנב – הן לרוב עוסקות בסחורה בלבד, ואילו יש להסכים אודות טיב הפיצוי לגניבה של מסמכים, כלים פיננסיים ומידע רגיש באופן נפרד שעשוי להעלות את מחיר הפוליסה.
בנוסף לכך, כחלק מפוליסות ביטוח עבור פריצה נדרש מהמבוטח לנקוט באמצעי הגנה מסוימים, אשר עשויים לדרוש ממנו מאמץ רב, ובמידה ולא יעמוד בהם, הם עשויים לפטור את חברת הביטוח מתשלום פיצויים.
עם זאת, הפוטנציאל ההרסני הטמון בפריצה אינו מאפשר התעלמות מוחלטת מפוליסת הביטוח הזו, וכל בעל עסק צריך לבצע את שיקולי העלות והתועלת שלו כדי לקבוע האם כדאי לו להשתמש בפוליסת ביטוח שכזו.
ביטוח צד שלישי
כל פוליסות הביטוח שפורטו לעיל עוסקות באחד משני המקרים הבאים – המקרה בו נגרם נזק לעסק עצמו, או המקרה בו נגרם נזק למישהו הפועל מול העסק, כמו לקוח או עובד.
אך כל הנזקים הללו, בין אם הם נזקים למבנה של העסק או לאנשים המבקרים בו כלקוחות או כעובדים, אינו מוגבל רק לשני הצדדים הללו והוא עשוי גם להיגרם לצד שלישי כלשהו.
אם הפעילות של העסק פגעה בדרך כלשהי בעובר אורח, או שנזק פנימי למבנה של בית העסק התפשט וגרם לפגיעה עבור מבנים קרובים, בעל העסק הוא זה שנושא את האחריות לנזקים והוא חשוף לתביעות בעניין.
ביטוח צד שלישי נועד בדיוק למקרים שכאלה – הוא מבטח את בעל העסק כאשר נגרם נזק למי שאינו מטעם העסק או שמתנהל מול העסק, אלא מהווה צד שלישי וניטרלי.
נזקים מסוג זה עשויים להיות גבוהים למדי, פעמים רבות הם נלווים לסוגי נזקים אחרים והם עשויים להיות שווים להם במידת ההרס, כך שהתביעה שתבוא בעקבותיהם תהיה בהיקף רחב.
מנגד, פוליסת הביטוח אשר מגנה על בעל העסק במקרים הללו אינה יקרה למדי, והיא נחשבת לפוליסת ביטוח שגרתית ונפוצה במיוחד.
כך היא הופכת לכדאית במיוחד, כאשר כל בעל עסק מכל סוג עשוי להיות חשוף לתביעה כלשהי מצד שלישי, ולכן הוא דרוש להגנה הזו.
ביטוח אחריות מקצועית – ולמה הוא חשוב לבעלי המקצועות החופשיים
המושג "מקצועי חופשי" הוא בעל שורשים די עתיקים, והוא ביקש לתאר מקצועות שלא כבלו את העוסק בהם למקום מסוים – בהם ניתן למנות רופאים, עורכי דין, רואי חשבון ועוד.
בעידן המודרני שוק העבודה השתנה, כאשר מצד אחד אנשים שמחזיקים במקצועות שנחשבים באופן מסורתי ל"חופשיים" החלו לבצע את העבודה שלהם כשכירים וככבולים למקום מסוים, ואילו שלל מקצועות אחרים הופיעו ואנשים החלו לעסוק בהם באופן "חופשי".
כיום, בעל מקצוע חופשי הוא לרוב מי שעובד כעצמאי או כפרילאנסר, אדם שהעבודה שלו נשענת בעיקר על ידע מקצועי ולא על עבודה פיזית כלשהי, או אדם שמעניק שירות מסוים.
ניתן למנות בין המקצועות החופשיים את המקצועות המסורתיים כמו רופאים, עורכי דין וכדומה, אך גם מעצבים, אדריכלים, מטפלים, מאמנים, מעצבים גראפיים, עיתונאים, משווקים אינטרנטיים וכותבי תוכן.
בעלי המקצועות החופשיים נמצאים תחת סיכונים רבים, מכיוון שהם אינם נתונים להגנות הנפוצות שניתנות על ידי בתי עסק בהיקף גדול יותר.
בין הסיכונים השונים ניתן למנות את הבאים:
- אובדן כושר עבודה: זמני או קבוע שעשוי למנוע מבעל המקצוע החופשי להמשיך ולבצע את עבודתו.
- פגיעה מוניטינית: אינה פיזית כמו אובדן כושר עבודה, אך עשויה לגרום לנזק רב ולמנוע עבודה מבעל המקצוע החופשי.
- נזק ללקוח: כל נזק שנגרם לצד ב’ כתוצאה מהשירות שקיבל מבעל המקצוע החופשי.
- נזק לצד שלישי: כל נזק שנגרם לצד ג’ כתוצאה מהפעילות של בעל המקצוע החופשי, אשר יכולה להוות עבורו עילה לתביעה – ובהן לא רק תביעות עבור תאונות ונזקים למבנים, אלא אף תביעות הוצאת דיבה וכדומה.
עשויים להיות עוד תרחישים רבים ומגוונים, כאשר מגוון המקצועות החופשיים הרחב יכול לגרור אינספור תוצאות שמאפיינות את אופי המקצוע עצמו.
בנוסף לסכנות הללו, מה שמעמיד את בעל המקצוע החופשי בסיכון גבוה הרבה יותר הוא העובדה שהוא עובד בחסות עצמו, לרוב בהיקף נמוך מעסקים גדולים, ואין לו שום גיבוי.
כך תידרש תביעה קטנה בהרבה כדי למוטט אותו מאשר זו שתידרש כדי למוטט עסק אחר.
ביטוח אחריות מקצועית מהווה מחלקה של פוליסות ביטוח שונות ומגוונות אשר נועדו להגן על בעל המקצוע החופשי מן התרחישים הרבים שעשויים לפגוע בו.
כך, פוליסת ביטוח אחריות מקצועית מהווה את פוליסת הביטוח הבסיסית ביותר עבור בעל המקצוע החופשי, והיא חשובה עבורו כמו שפוליסות ביטוח עבור משרדים וחנויות חשוב לבעלי עסקים אחרים.
מפעילים את הביטוח
אנשים פרטיים ובעלי עסקים בתחילת דרכם מבקשים לדחות את הביטוח כדי לחסוך להם מהוצאות כלכליות "לא נחוצות".
פוליסת הביטוח באמת "אינה נחוצה" עד שקורה משהו רע, ואז בעל העסק מצטער על כך שלא ביטח את העסק שלו.
לכן לכל אדם מומלץ לבחון היטב את אפשרויות הביטוח שנמצאות לפניו ולבטח את עצמו היטב כדי להימנע מנזקים כלכליים כבדים שעשויים למוטט לחלוטין את העסק שלו.
כאשר התרחיש יתממש ויהיה צורך להפעיל את הפוליסה, הדבר יהיה חשוב כמו אוויר לנשימה, ונרצה לבצע את העבודה הטובה ביותר כדי להתנהל מול חברת הביטוח.
לכן גם במקרים כאלה חשוב שלא להסתמך על פוליסת הביטוח בלבד, ולזכור שעל אף שחברות הביטוח מחויבות לשלם עבורנו פיצויים, האינטרס העומד מולן הוא מזעור ההוצאות שלהן ככל הניתן.
במקרה שאכן יש צורך להשתמש בפוליסה, ניתן לפנות לשמאי פרטי כדי לקבל סיוע מקצועי ונכון להתנהלות מול חברת הביטוח, תוך הערכה נכונה ויעילה של היקף הנזקים שנגרמו לבית העסק שבאמצעותה יהיה ניתן להבטיח קבלת פיצויים שאכן יכסו את הפגיעה הכלכלית שנוצרה.
