השלב הראשון – שליחת פנייה לחברת הביטוח
חברת הביטוח מבטחת, בין השאר, גם את עצמה – והיא עושה זאת באמצעות התניות טכניות רבות שעשויות למזער ואף למחוק לחלוטין את היקף תשלומי הפיצויים.
כך, לדוגמא, חברת הביטוח רוצה להיות בטוחה שניתנים לה מלוא הכלים להעריך את הנזק שנגרם באופן מקצועי ומדויק, או במילים אחרות, שלא נגרם נזק ראייתי שמטרתו לצייר תמונה בה היקף החורבן גדול מכפי שבאמת היה.
כך, באם השריפה והנזק אינם מדווחים מיד, חברת הביטוח עשויה להערים קשיים ואף לטעון כי לא נעשה מאמץ מצד המבוטח לצמצם את נזקי השריפה, מה שיכול לפטור את חברת הביטוח מתשלום כספי הפיצויים על פי החוק ועל פי פוליסת הביטוח עצמה.
וכן, הדבר הראשון שיש לעשות הוא לפנות לחברת הביטוח ולדווח על המקרה – רק כך ניתן להבטיח שנמלא את המחויבות שלנו ושחברת הביטוח לא תוכל לטעון כנגדנו שהתעכבנו בדיווח מתוך כוונת זדון כלשהי.
הצורך הזה קריטי לכל מקרה, ופעמים רבות מבוטחים המתינו עם הדיווח מכיוון שהשריפה הייתה בהיקף קטן, אך הם הצטערו לגלות שחברת הביטוח הקשתה עליהם בעקבות כך בקבלת הפיצויים ואף לעתים שללה זכאותם לביטוח.
השלב השני – התמודדות מול חוקרים, מומחים ושמאים מטעם הביטוח
לאחר הדיווח, חברת הביטוח תדאג לספק חוקרים, מומחים ושמאים כדי לבדוק היטב את השלכות השריפה, להעריך את הנזקים שנגרמו וכך לספק מסקנות שבאמצעותן יהיה אפשר לקבוע את היקף תשלומי הפיצויים.
אך כפי שנאמר, חברת הביטוח מבטחת גם את עצמה, ויש לזכור שכחברה פיננסית יש לה אינטרס מובהק לשלם סכום נמוך ככל האפשר של פיצויים.
המצב האידאלי מבחינת החברה היא שהמבוטחים ימשיכו לשלם את תשלומי הביטוח התקופתיים שלהם ושום נזק לא ייגרם – מצב שהוא ככל הנראה אידיאלי גם עבור המבוטחים, אך מבחינת חברת הביטוח מדובר בשגרה שיש לשאוף אליה.
באופן הזה, מקרה של שריפה הוא שיבוש של השגרה מבחינת חברת הביטוח וגורם לה נזק בצורת הוצאות פיננסיות, וחברת הביטוח תשאף לצמצם את הנזק הזה ככל האפשר.
היא מחויבת לעמוד בו על פי פוליסת הביטוח, אך היא תשתמש בכל האמצעים שברשותה כדי לטעון שהנזקים קטנים ככל האפשר, או שהיא לא נושאת באחריות עבורם – זאת באמצעות טענות אודות טיב הבית בטרם השריפה, אי נקיטת פעולה למזעור הנזק מצד המבוטח ואף עיוות ראיות.
כדי לעשות זאת חברת הביטוח תשתמש בחוקרים, במומחים ובשמאים שלה וכך יש לזכור שלכולם יש את אותו האינטרס – למזער את ההוצאות הכספיות מצד חברת הביטוח.
אז איך כן מתמודדים עם שמאים בטעם חברת הביטוח?
אם נרצה לקבל פיצויים בסכום שאכן ישקף את הנזק שנגרם לנו, ואכן יכסה את ההוצאות הכלכליות הנדרשות כדי לשקם את ההריסות, לא נוכל להשאיר את מלאכת הערכת הנזקים בידי חברת הביטוח בלבד.
כפי שנאמר, המומחים שישלחו מטעם חברת הביטוח הם בעלי אינטרס מובהק לטובת החברה, ולאור העובדה שבמצב שכזה לנו המבוטחים ולחברת הביטוח יש אינטרסים מנוגדים, המומחים הללו הם בעלי אינטרס נגדי לשלנו.
איננו יכולים לצפות גם לצד שלישי נקי מאינטרסים שיגיע ויבדוק את המקרה עבורנו – אמנם עשויות להיות חקירות מטעם המשטרה או מטעם מערך הכיבוי, אך אין לצפות שאלו הן שיטו את הכף לטובתנו או שאפילו יאזנו אותה.
לכן עלינו לספק מומחים מהצד שלנו, שהאינטרס המובהק שלהם הוא לסייע לנו – וזהו שמאי ביטוח הפרטי.
שמאי נזקים פרטי הוא מומחה פרטי שאינו מייצג אף גוף פרט ללקוח שלו – אנחנו במקרה זה – וההתמחות המקצועית שלו היא הערכת נזקים.
בנוסף להיותו בר סמכא אשר קולו שווה ערך לקול המומחים מטעם חברת הביטוח, השמאי הפרטי הוא בעל ניסיון במקרים דומים לשלנו וכך יוכל להנחות אותנו בפעילות מול חברת הביטוח בנוסף על העבודה שהוא מבצע בעצמו.
כך, השמאי הפרטי יסייע לנו באמצעים הבאים:
- תיעוד נזקים: השמאי ידאג לתיעוד נכון של הנזקים כך שלא ישתמע לשני פנים.
- הערכת הנזק: השמאי יספק חוות דעת שמאית לנזק שנגרם – חוות דעת קבילה בבית משפט.
- איסוף מסמכים: השמאי ידריך אותנו בנוגע למסמכים רלוונטיים שיש להשיג, לתעד ולשמור.
- היערכות: השמאי ידריך אותנו בהתנהלות נכונה מול חברת הביטוח וכצעדים ראשונים במהלך התביעה.
אז השמאי בעצם מחליף את עורך הדין?
נראה שהשמאי מסייע רבות בעניינים שיש להם גוון משפטי, וכך עולה השאלה האם השמאי מחליף את עורך הדין.
התשובה היא לא, מכיוון שלא תמיד יש צורך בעורך דין עבור ההתנהלות מול חברת הביטוח, וכאשר יש צורך בעורך דין, השמאי לא יחליף אותו.
הצורך בעורך דין עולה רק כאשר מתקיים דיון אודות היקף תשלומי הפיצויים, לרוב כאשר אין הסכמה בין הצד המבטח לבין הצד המבוטח אודות היקף הנזק.
השימוש בשמאי פרטי כשלעצמו כבר יכול למזער את המקרים הללו, מכיוון שנוכחותו של השמאי עשויה להרתיע את חברת הביטוח ולגרום לה להתפשר ביתר קלות.
כאשר אין הסכמה בין השמאי הפרטי לבין השמאי מטעם חברת הביטוח, הדבר יכול להיגרר לדיון משפטי, ואז אכן יהיה צורך בעורך דין – הוא יעשה שימוש בכל התיעודים והמסמכים שהשמאי הורה לנו לבצע ולהשיג, וימשיך להנחות אותנו להתנהלות משפטית נכונה.
טיפים נוספים להתמודדות מול חברת הביטוח
בנוסף לפנייה אל שמאי פרטי אשר ייצג את האינטרסים שלנו, כדאי להכיר דרכים נוספות להתמודדות מול חברת הביטוח.
בנוסף על הגנת המבוטחים, הן החוק והן פוליסת הביטוח דואגות להגן על חברת הביטוח מניסיונות רמאות והטעייה, וסביר להניח שחברת הביטוח תשתמש בכל הכלים הביורוקרטיים כדי לנצל את הסעיפים הרלוונטיים מבחינה זו ולמזער את ההוצאות שלה.
כך, באמצעות רשימה צנועה של טיפים, ניתן לדעת כיצד להתנהל כראוי מול חברת הביטוח ולהיערך לכל מקרה:
- יש לשאוף לצמצום נזקים: על פי החוק, על המבוטחים לנהוג כאילו ואינם מבוטחים כאשר הם מתמודדים עם שריפה, ולכן עליהם לשאוף למנוע ולמזער את השריפה בכל אמצעי – כל עוד הם לא מסכנים את עצמם, כמובן – באם לא יעשו זאת, הדבר מהווה עילה לפסול את הזכאות לפיצויים.
- תעדו את הנזקים: יש לדאוג לתעד את כל היקף הנזקים באמצעים ויזואליים – כך, למרות שאנו עשויים לרצות לסלק פסולת ולנקות את הבית במהירה, כדאי לדאוג לשמור חלק מן החפצים שנזקו ולדאוג לצלם את כל הנזקים שנגרמו.
- שיתוף פעולה: יש לשתף פעולה עם חברת הביטוח ולסייע בכל דרך אפשרית, כך לא יהיה ניתן להאשים אותנו בניסיון להסתיר ראיות או להטעות את חברת הביטוח.
- גלו חשדנות, בעיקר בעניין חתימה על מסמכים: על אף שיתוף הפעולה, יש להימנע מביצוע החלטות מכריעות בקלות ראש – כך בעיקר בעניין חתימה על מסמכים כמו "כתב קבלה וסילוק", יש לקרוא אותם בעיון ולהבין את תוכנם לאשורו בטרם חתימה.
- כיסוי הוצאות השמאי הפרטי: פוליסת הביטוח לרוב מכילה סעיפים הנוגעים להוצאות אודות הבדיקה והערכת הנזק, כך שיש לקבל פיצוי אף עבור ההוצאות על שכירת שמאי הנזקים הפרטי.
השלב השלישי – התמודדות עם טענות חברת הביטוח
השימוש בשמאי ובחוקרים מטעם חברת הביטוח נועד בראשיתו כדי להעריך את הנזק שנגרם באופן מצומצם ככל הניתן, אך לא בכך הוא מסתכם.
בנוסף לכך, חברת הביטוח תדאג לחפש במי לטפול את האשמה בשריפה, וכך לאפשר לה לכסות על ההוצאות שלה באמצעות תביעת הגורם לשריפה שיאלץ לשלם על הנזקים.
יחד עם זאת, החברה גם תדאג לנסות ולמזער את ההוצאות שלה באמצעות פנייה לסעיפים השונים בפוליסת הביטוח שעשויים להגן עליה.
בתוך כל הפעילויות הללו, עשויות להעלות טענות רבות כנגד המבוטח ויש להיערך אליהן היטב ולצפות להן.
להלן הטענות הנפוצות ביותר של חברות ביטוח:
- המבוטח גרם לשריפה: חברת הביטוח עשויה לטעון שמדובר ברמאות ושהמבוטח מבקש לקבל את כספי הביטוח כדי להחליף בית ישן בחדש – בכך יעזור השמאי ובמקרה הצורך עורך הדין, אשר ינחו את המבוטח להשיג את כל ההוכחות הנוגדות טענה זו.
- רשימת הפריטים אינה אמינה: חברת הביטוח יכולה לטעון שרשימה הפריטים שנשרפו אשר ניתנה על ידי המבוטח אינה אמינה – החברה תוכל להוכיח זאת רק אם תצביע על ממצא שנוגד את אמינות הרשימה, ולכן יש לדווח רק על פריטים שלמבוטח יש וודאות שלמה לחלוטין שנשרפו.
- היעדר ניסיון לכבות את השריפה: חברת הביטוח חייבת בתשלומי פיצויים רק באם המבוטח אכן נהג כאילו ולא היה מבוטח – לכן בעת האירוע, יש לדאוג לזמן את כוחות הביטחון בהקדם האפשרי ולעשות ככל הניתן כדי לכבות את השריפה, ובאם ניסיונות לכיבוי השריפה לא נעשו כי הם היו מסכנות את חיי המבוטח, ניתן להיעזר בשמאי הפרטי ובחוקר שריפות כדי להוכיח זאת.
- הנזקים אינם תוצאה של השריפה אלא של ניסיונות הכיבוי: חברת הביטוח אכן עשויה להשמיע טענה שכזו, אך היא חסרת שחר – פוליסת הביטוח מכסה גם מקרים שכאלה.
- לא הותקן ציוד הגנה מאש: גם טענה זו, על אף שהיא עשויה להישמע, לא תהיה רלוונטית מכיוון שפוליסת הביטוח אינה מותנית בנוכחותו של ציוד שכזה.
- הנזקים הם תוצאה של העשן ולא של האש: הסיכוי שחברת הביטוח תשמיע את הטיעון הזה כבר קטן, אך גם אם היא תשמיע, גם הוא חסר ביסוס – פוליסת הביטוח מכסה על נזקי העשן ממש כמו נזקי האש.
נזקים בעקבות שריפה – מה כלול בפוליסת הביטוח
גם לאחר שחברת הביטוח תיאלץ להודות שהיא חייבת בתשלומי פיצויים, היא עדיין עשויה לנסות ולצמצם אותם.
הדרך הערמומית בה זה יעשה היא ניסיון לסגור את סכום התשלום במהירות, תוך הצבעה על המספר המצומצם של האלמנטים שעבורם החברה תשלם את הפיצויים.
אלו לרוב מסתכמים במיטלטלין שנזקו במהלך השריפה, ואולי חומרי בניין או עלויות שיפוץ מצומצמות.
עם זאת, רק העיסוק בקבלת כספי הביטוח כבר עשוי לדרוש סכומים שיש לכסות עליהם, ושיקום המבנה יכול לעלות הרבה יותר כסף מכפי שחברת הביטוח תרצה לשלם תחילה.
לכן חשוב לדעת בדיוק מה כלול בפוליסת הביטוח כדי לדאוג שכל ההוצאות הללו יכללו בתשלומי הפיצויים:
- שכר דירה חלופית: הוצאות שכר דירה למגורים במהלך השיפוץ.
- פינוי הריסות: פינוי ההריסות שנוצרו כתוצאה מהשריפה כדי להכין את הקרקע לשיקום ולבנייה מחדש.
- ניקוי הדירה: ניקיון חומרי הלוואי של השריפה כדי להכין את הדירה לשיקום ושיפוץ.
- חיבור לתשתיות: שיקום תשתיות המים, החשמל, הגז והביוב.
- כיסוי הוצאות אנשי מקצוע: בהם שמאים, אדריכלים, קבלנים, מהנדסים, יועצים והוצאות משפטיות, לרבות קבלת מקדמות לקבלנים.
- פיצוי ירידת ערך: ערך הדירה והבית צפוי לרדת כתוצאה מהשריפה ויש לקבל על כך פיצוי.
- אובדן מזומן: אם מזומן נשרף, חברת הביטוח חייבת בפיצוי של עד חצי מסכום הביטוח לתכולה.
שלא יפילו אתכם בפח – טיפים אחרונים לסיום
לסיום נוכל להצביע על מספר טיפים נוספים להתמודדות עם חברת הביטוח, תוך הכרת האסטרטגיות העיקריות שלהם.
יש לשים לב לכל ההתנהלות של חברת הביטוח, לשמור על חשדנות בריאה על אף השאיפה לשיתוף פעולה, ולזכור שהאינטרס של חברת הביטוח הוא למזער את ההוצאות שלה.
- הדבר הראשון בחקירה של חברת הביטוח: הדבר הראשון שיש לדרוש בתחילת החקירה מול חברת הביטוח הוא קבלת היעתק של תמליל החקירה ושל כל מסמך עליו אנו נחתום – יש לדרוש את ההסכמה הזו הן בעל פה הן בכתב.
- הקלטת שיחות: זכרו שחברת הביטוח מקליטה את כל השיחות המתנהלות מולה, ולכן יש לדרוש תמליל של ההקלטות – בנוסף, דאגו גם להקליט שיחות טלפוניות.
- ביטוח למבנה הדירה דרך משכנתא: אם יש משכנתא על הדירה או הבית, סביר להניח שיש ביטוח מבנה דרך המשכנתא – יש לברר זאת כדי להתנהל גם מול חברת הביטוח הזו.
- לא למהר לקחת כסף עבור תביעת הביטוח: חברת הביטוח עשויה לנסות להעביר המחאה עם סכום זעיר כחלק מ"הליך סטנדרטי", אך הפקדת ההמחאה היא כהסכמה על הסכום שהיא כללה – אין לקחת סכום בלי התייעצות עם עורך דין ובטח שלא לחתום על מסמכים נלווים.
- חתימה על מסמכים: אין לחתום על מסמכים בקלות ראש ותמיד יש לשמור על מידה של חשדנות – יש לקרוא את המסמכים בעיון תוך הבנה מלאה של התוכן שלהם, ולהיעזר בעורך דין במידת הצורך – באם קיבלנו את אותו המסמך בפעם השנייה לחתימה, עדיין נקרא אותו שוב כדי לוודא שלא נוסף או הוחסר ממנו סעיף.
- חוק ההתיישנות: זמן ההתיישנות של תביעות ביטוח הוא 3 שנים, וחברת הביטוח עשויה להמליץ לנו לחכות ולהמתין כדי להגיע למועד פקיעת תוקף התביעה – זכרו, שעון ההתיישנות מתקתק, אז אם חברת הביטוח מנסה למשוך את הזמן, היעזרו בעורך דין.
שיקום נזקי שריפה בבית
בעוד שהפעולות שפורטו לעיל מהוות חלק מהערכת הנזק שנגרם כתוצאה מהשריפה, אסור להתעלם מהחשיבות שלהם גם עבור שיקום נזקי דליקות בבית.
בין אם השריפה התרחשה בבית או בבית עסק, לא יהיה ניתן להשתמש שוב במבנה ללא שיקום מלא שלו.
השיקום הזה מתחלק לשניים – מצד אחד שיקום שורשי של האלמנטים ההנדסיים של המבנה ושל התשתיות שלו, ומהצד השני שיקום מקיף הנוגע לאלמנטים האדריכליים של שטח הפנים והחוץ של המבנה ולנראות שלו.
שיקום שורשי של תשתיות ואלמנטים הנדסיים
שיקום שכזה עשוי להידרש במידה והשריפה הייתה קיצונית ופגעה ממש בעומק המבנה והתשתיות שלו.
ההערכה הזו לגבי טיב השריפה אינו יכול להתבצע באופן עצמאי, והוא מתבצע על ידי הגורמים הרלוונטיים כפי שצוינו לעיל – מהנדס הקונסטרוקציה, חברת הגז וחברת החשמל.
בהתאם לתוצאות שהבדיקות מעלות, עשוי להיות הצורך לנקוט באמצעי השיקום הבאים:
- בניית קירות: בין אם מדובר בקירות תומכים וקירות חיצוניים ובין אם מדובר בקירות גבס, השריפה עשויה לגרום לנזקים חמורים מכדי שיהיה ניתן לתקן אותם באמצעות ניקוי ועשוי להיות צורך של בנייה מחדש.
- חידוש תעלות מיזוג האוויר: באם חדר פיח אל תעלות מיזוג האוויר, יש צורך להחליף אותן כדי שהוא לא ייפלט עם הפעלת המיזוג.
- תיקון מערכת הגז: באם אחד מחלקי מערכת הגז נפגם יש צורך לשקם אותו, להחליף צינורות וכדומה.
- תיקון מערכת החשמל: בדומה למערכת הגז, גם מערכת החשמל עשויה לספוג נזקים, ויש לתקן אותה בהקדם – הדבר עשוי לכלול סיבוכים באם הנזק נגרם במקומות עם גישה בעייתית.
- תיקון צנרות: שריפה עשויה לגרום נזק גם לצנרות המים והביוב, ובאם זה נגרם, יש צורך לשקם אותן ולהחליף את הצינורות הפגומים.
שיקום מקיף וחיצוני
בין אם מדובר בשריפה גדולה או קטנה, לעתים רחוקות בלבד לא יישאר שום נזק לשטחי הפנים של המבנה בסופה.
לכן חלק מרכזי בפעילויות השיקום הוא גם טיפול בקירות הפגומים, ברצפות ובשאר האלמנטים האדריכליים.
השיקום הזה נוגע בשתי מטרות – מצד אחד, לחדש את האלמנטים השונים מבחינת נראות וריח, ומצד שני, לשקם אותם מבחינה פונקציונלית כך שלא יהוו פוטנציאל לנזק עתידי.
השיקום נעשה בשלבים הבאים:
- שטיפת הקירות: שטיפת קירות באמצעות מכשירי קיטור המבוססים על לחץ מים, וכך מבטיחים שטיפה יעילה ומקיפה של הקירות מחומרי הלוואי של השריפה – בנוסף, באמצעות מכשירי לחץ המים ניתן לקלף שאריות טיח וצבע בהתאם לפירוט בהמשך אודות הטיוח והטיפול בטיח.
- אוורור: אוורור של שטח הבית או העסק מהגזים שנפלטו במהלך השריפה באמצעות מאווררים תעשייתיים והשארת חלונות פתוחים – המלאכה לרוב לוקחת מספר ימים שבמהלכם המאווררים פועלים.
- טיוח: טיח הקירות נוטה להינזק כתוצאה משריפות, ולכן יש צורך לחדש אותו – ניתן להשלים את הטיח שהתקלף כתוצאה מהשריפה בלבד, אך עדיף לקלף את הטיח כולו ולטייח מחדש כדי לייצר תוצאה אחידה.
- שימוש בחומר מקשר: לאחר הטיפול בטיח יש לעשות שימוש בחומר מקשר כמו בונדרול כדי ליצור שכבה חזקה בין הטיח המחודש לבין הצבע החדש.
- ריצוף מחדש: בדומה לחידוש של הקירות והתקרה, יש צורך לטפל גם בנזקים שנגרמו ברצפה ולחדש את הריצוף.
- קירות חיצוניים: בנוסף, ייתכן ויהיה צורך לנקות ולטייח גם את הקירות החיצוניים, ולבסוף גם לצבוע אותם.
עלויות ופיצויים
תיקון הנזקים שנגרמו כתוצאה מהשריפה יכול לעלות בסכומים גבוהים במיוחד.
כדי לקבל מושג פשוט אודות העלויות, להלן מחירון קצר של כמה מפעולות השיקום הנפוצות ביותר:
- שטיפת קירות באמצעות קיטור: 1,500-1,700 שקלים ליום עבודה.
- אוורור באמצעות מאוורר תעשייתי: 450 שקלים להשכרת המאווררים ליום.
- טיוח: 45-65 שקלים למ"ר.
- צבע וחומר מקשר: 30-40 שקלים למ"ר.
- צביעת חדר לאחר שריפה: כ-1,300 שקלים.
- צביעת קירות חיצוניים: כ-35 שקלים למ"ר.
- בניית קירות גבס: כ-200 שקלים למ"ר.
המחירים עשויים לעלות גבוה כאשר מדובר בנזקים שורשיים יותר, כמו נזקים לתשתיות הגז, החשמל, המים או הביוב ונזקים לשלד הבניין, למערכות המיזוג ולקירות תומכים.
ישנן שריפות שלאחריהן נזקי השיפוץ עשויים להיות כה גבוהים עד שיהיה עדיף כבר מבחינה כלכלית להרוס לחלוטין את המבנה לבנות מחדש.
כדי להתמודד עם העלויות הגבוהות הללו, יש לדרוש את הפיצויים מחברת הביטוח, כאשר הביטוח נועד בדיוק למקרים טראגיים שכאלה.
כדי לעשות זאת באופן נכון ולקבל סימוכין לדרישת היקף פיצויים מירבי, יש להיעזר בשמאי נזקים פרטי.
שמאי נזקים פרטי הוא בר סמכא בהערכת הנזק שנגרם כתוצאה מהשריפה, וכך המסקנות שלו מהוות חלק בלתי נפרד מתביעת הביטוח.
פנייה לשמאי נזקים פרטי מבטיחה התייחסות רצינית וקשובה לנזקי השריפה והנפקת מסקנות נכונות ואותנטיות אשר יחייבו את חברת הביטוח לשלם את הפיצויים המגיעים לנו.
שמאי יכול לסייע בכל
נראה שהעצה הטובה ביותר תהיה קודם כל להיעזר בשמאי נזקים פרטי.
כפי שנאמר, הוצאות השמאי כלולות גם הן בכספי הפיצויים מחברת הביטוח, כך שאין סיבה שלא לשכור אותו לסיוע.
בנוסף, השמאי הוא בעל ניסיון ארוך בתביעות ביטוח במקרים של שריפות, וכך יכול לסייע רבות בהתנהלות מול חברת הביטוח ולמנוע מאיתנו לבצע טעויות איומות.
בהחלט ייתכן שניכנס למאבק עיקש מול חברת הביטוח והשמאי בעצמו לא יוכל לסייע לנו בכל ההיבטים, אך אין ספק שהוא אכן מהווה את הצעד הראשון הטוב ביותר מבחינתנו.
